Примеры работ

Договор страхования автотранспортных средств.

Виды страхования, их особенности.

В результате ДТП ежегодно страдает значительная часть активной, трудоспособной части населения России, причиняется значительный вред имуществу. В итоге ежегодный ущерб соответствует потере 4-5% валового национального продукта.

В связи с этим общество стремится ввести определенные механизмы, не только четко регламентирующие порядок возмещения вреда, но и гарантирующие его выплату, в определенных случаях и пределах смягчающие причиненный вред, ускоряющие его возмещение и др.

Стремление найти альтернативу исполнению обязательств при причинении вреда в случае недостаточности средств у причинителя вреда, повлекли за собой формирование в Российской Федерации концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ее суть сводится к требованию о предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам. Такой вид страхования может носить как добровольный, так и обязательный характер.

Правовые основы договора страхования автотранспортных средств

При страховании транспортных средств необходимо руководствоваться общими принципами страхования, изложенными в статьях 927-970 Гражданского кодекса РФ и Законе РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1]. Вопросы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) регулируются также Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО)[2], а также Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[3].

Понятие договора страхования автотранспортных средств

Согласно общим правилам имущественного страхования, установленным гл. 48 ГК, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК).

По договору страхования транспортного средства может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (риск гражданской ответственности).

Договор страхования автотранспортных средств должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора страхования автотранспортного средства между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

 1) об определенном имуществе (автомобиле) либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (например, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств);

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Виды договоров страхования автотранспортных средств

Страхование автотранспортных средств может носить как обязательный, так и добровольный характер

Обязательное страхование

В последние годы в России отмечается непрекращающейся рост количества заключаемых договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество, наконец-то стало осознавать необходимость в эффективной защите своих имущественных интересов в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.

Учитывая, что страхование является институтом способным защитить имущественные интересы различных субъектов общественных отношений, российский законодатель, опираясь на международный опыт, в качестве обеспечения гарантии прав граждан и организаций принимает законы, обязывающие определенный круг лиц страховать имеющиеся у них риски. К числу таковых, в частности, относится и риск наступления гражданской ответственности при использовании транспортных средств

Правовой основой обязательного страхования автогражданской ответственности является закон об ОСАГО (см. выше).

Согласно ст. 4 данного закона, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим нормативным актом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - международные системы страхования);

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Также обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с законом об ОСАГО иным лицом (страхователем).

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Договор ОСАГО является реальным договором, так как вступает в силу с момента полной уплаты страховой премии, а не консенсуальным. Признание договора ОСАГО реальным договором не исключает его квалификацию как договора двустороннего, поскольку, как на стороне страховщика, так и страхователя присутствуют определенные права и обязанности[4].

Предметом любого гражданско-правового договора как сделки выступают материальные (нематериальные) объекты реального мира и поведение субъектов. При этом указанные элементы находятся в постоянном взаимодействии, представляя собой единый сформированный комплекс, ради которого стороны вступают в какие-либо отношения друг с другом.

Исходя из этого, предмет договора страхования рассматривается как действия по оказанию специфической услуги - страховой защиты, выступающей в силу ст. 128 ГК РФ нематериальным объектом. Страховая защита определяется посредствам объекта страхования, который в договоре ОСАГО связан с риском наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства перед третьими лицами. При этом этот имущественный интерес присутствует как у застрахованного лица, так и у выгодоприобретателя, что делает договор ОСАГО надежной гарантией защиты прав не только потерпевших, но и причинителей вреда.

Сторонами договора об ОСАГО всегда выступают только страховщик и страхователь. Застрахованные лица и выгодоприобретатели (потерпевшие) являются всего лишь третьими лицами, наделенными законом, как правами, так и определенными обязанностями[5].

Страховщиками по договору ОСАГО могут быть только коммерческие организации, созданные по российскому праву, отвечающие установленным в законе требованиям и имеющими лицензию на право осуществление данного вида страхования. Индивидуальные предприниматели в Российской Федерации не могут самостоятельно, не образовывая юридического лица, выступать страховщиками, как это распространено, например, в Великобритании.

Страхователем по договорам ОСАГО может быть как гражданин, так и юридическое лицо, при этом неважно является ли он владельцем транспортного средства или нет.

В договоре ОСАГО, как и в любом договоре страхования гражданской ответственности присутствует такой субъект страховых правоотношений, как застрахованное лицо. Его правовая роль заключается в том, что в случае наступления у него гражданской ответственности у страховщика возникает обязанность в осуществлении страховой выплаты потерпевшему.

Четвертым субъектом договора ОСАГО выступает выгодоприобретатель, который именуется потерпевший. Он, в силу п.4 ст. 931 ГК РФ имеет право прямого требования к страховщику. Именно указанное лицо получает страховую выплату и именно в его пользу, согласно п. 3 ст. 931 ГК РФ должен быть заключен любой договор страхования гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Размер страховой суммы также является обязательным условием договора об ОСАГО. В соответствии со ст. 7 Закона об ОСАГО Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

- владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

- при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

Добровольное страхование автотранспортных средств

В отношении данного вида договора широко используется термин «каско».

Слово КАСКО не является аббревиатурой, это международный юридический термин. Сам термин пришел к нам с запада и означает страхование транспортного перевозного средства, за исключением страхования ответственности и груза. Данный термин подразумевает не только страхование автотранспорта, но и страхование транспорта вообще.

Представители страховых компаний за рубежом обычно понимают под КАСКО любое транспортное средство.

Страхование КАСКО - это страхование только транспорта и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров.

Правила КАСКО устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно.

КАСКО позволяет застраховать автомобиль как отдельно по риску «ущерб» (частичное КАСКО), так и по рискам «ущерб» + «хищение» (полное КАСКО).   

«Ущерб» - повреждение или уничтожение ТС (его частей) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждение ТС животными, а также повреждение ТС в результате противоправных действий Третьих лиц;

«Хищение» – утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации).

Следует знать, что страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя, если они совершены ненамеренно, без «злого» умысла.

   Как правило, договор АВТОКАСКО любой страховой компании содержит следующие исключения из страхового покрытия:

- умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;

- эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);

- нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

- вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);

- вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;

- воздействие ядерной энергии в любых формах;

- военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.

другое.

Стоимость КАСКО зависит от многих факторов:

- категория страхователя (физическое или юридическое лицо)

- марка автомобиля;

- год выпуска автомобиля;

- величина страховой суммы;

- мощность автомобиля;

- возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

- место регистрации владельца ТС или область постановки на учет автомобиля;

- охранные системы автомобиля;

- характер эксплуатации автомобиля (такси, коммерческие перевозки);

Как правило, договор страхования АВТОКАСКО заключается на год. Договор страхования можно заключить и на меньший срок, но в большинстве страховых компаний ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования.