Примеры работ

Банк привлекает денежные средства клиентов по договору на срок или до востребования.

Договор вклада включает:

-       сумма депозита, способ ее внесения вкладчиком;

-       срок вклада;

-       процентная ставка;

-       права и обязанности сторон.

Наиболее распространены вклады до востребования физических и юридических лиц. Такие вклады являются «подвижными», так как вкладчик в любой момент моет изменить сумму вклада или изъять его. Поэтому банк не может в полной мере рассчитывать на эти ресурсы, распоряжаясь средствами.

Привлекательность этих вкладов для банка объясняется низкой процентной ставкой по ним – 2-5% годовых.

Помимо вкладов до востребования банк принимает срочные вклады. Это наиболее «надежные» вклады, так как переданы банку на определенный срок. Банк может планировать свои ресурсы, располагая этими вкладами. Проценты по ним более высокие – около 10% годовых.

Проведем анализ продолжительности взаимодействия клиентов-юридических лиц с банком (табл. 2.7).

Таблица 2.7 – Анализ продолжительности работы клиентов (юридических лиц) с ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный банк"

Как показал проведенный анализ, основная доля клиентов, а именно 46,8% - это клиенты, обслуживающиеся в банке от 3 до 4 лет.

Существенна также доля клиентов, работающих с банком от 2 до 3 и от 5 до 6 лет – 21,3 и 17,3% соответственно.

Наименьший удельный вес приходится на клиентов со сроком обслуживания более 8 лет – 0,7%.

В соответствии с налоговым законодательством РФ, коммерческие банки выполняют обязанности налогоплательщиков. Поэтому ЗАО АИКБ «Енисейский Объединенный Банк» в процессе своей деятельности взаимодействует с налоговыми органами.

Все банковские операции по счетам клиентов производятся на типовой компьютерной программе DIASOFT.

Анализ предпосылок и факторов партнерских отношений с клиентами в ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" (физические лица)

Для физических лиц в ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" предоставляются такие услуги, как :

1. приём и выдача вкладов и других видов сбережений. Физические лица открывают счета, чтобы с них получать зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие пособия, а так же чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов - это получение доходов в виде процентов и накопления сбережений;

2. приём платежей от клиентов (коммунальные услуги). Это услуги, которые пользуются повышенным спросом в ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" по сравнению с конкурентами;

3. предоставление кредитов;

4. покупка, продажа ценных бумаг;

5. покупка, продажа иностранной валюты;

6. операции с пластиковыми ^карточками.

Население, обслуживаемое в ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" разделяется на группы:

По социальному статусу:

-студенты;

-пенсионеры;

-служащие;

-рабочие.

По уровню доходности:

-богатые

- лица с высоким доходом;

- лица со средним доходом;

-лица с низким доходом.

По демографическим признакам:

- возраст (от 16 и старше);

- пол (мужской, женский);

- семейное положение (матери- одиночки, молодые люди, недавно       образовавшие семью, люди, имеющие хорошую работу, успехи в карьере, высокое материальное положение.);

- уровень образования (среднее, среднетехническое, высшее). По психокультурным и поведенческим признакам:

- особенности характера и темперамента, реакция на рекламу, социальное положение и т.д.

В таблице 2.8 представлена сегментация клиентов – физических лиц ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк".

Таблица 2.8 - Сегментация клиентов ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк"

В августе 2009 года с целью изучения спроса на банковские вклады и выявления предпочтений потребителя банком был проведен опрос. В опросе приняли участие почти 180 респондентов, из которых 73 потенциальных вкладчика и 42 вкладчика ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк".

К потенциальному вкладчику банка может относится практически любой человек, проживающий на территории присутствия банка ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк", имеющий стабильные денежные поступления.

В опросе приняли участие респонденты всех возрастов, различные по роду занятий (студенты, специалисты разных категорий, госслужащие, предприниматели, руководители среднего и высшего звена, а также работающие и неработающие пенсионеры), с различным социальным положением и уровнем доходов.

Большинство потенциальных вкладчиков (60%) сначала тратят деньги на текущие нужды, а что остается откладывают, остальные поступают наоборот – стараются сначала что-то отложить (на крупные покупки, другие значительные расходы), а остальные деньги тратят на текущие нужды.

Среди тех, кто старается сначала отложить какую-либо сумму преобладают в основном женщины в возрасте 26-35 лет, с высоким уровнем дохода, занимающие руководящие должности, либо предприниматели, не имеющие семьи.

Подавляющие большинство опрошенных респондентов (60%) считают, что сбережения в наличных не идеальный вариант, но пока он является для них наиболее приемлемым. Четверть опрошенных потенциальных вкладчиков считают, что сбережения в наличных деньгах предпочтительнее всего, и всего 18% считают хранение денег наличными неприемлемым для себя вариантом.

Респондентам был задан вопрос - каким образом они хранят деньги, если после всех расходов в течение месяца остаются «свободные» денежные средства. Результаты представлены в таблице 2.9.

Таблица 2.9 - Способы хранения «свободных» денег респондентами

Следует отметить, что на покупку дорогих вещей стараются накопить в основном молодые люди, проживающие с родителями, средний доход семьи которых составляет 10-20 тыс. руб.

О накоплении денежных средств на отдых и лечение задумываются в основном обеспеченные люди среднего (26-35 лет) и пенсионного возраста.

Таблица 2.10 - Основные цели накоплений

На ремонт в квартире откладывают деньги чаще люди старшего поколения, работающие и неработающие пенсионеры.

На покупку автомобиля накапливают средства, как правило, люди старше 26 лет, имеющие семью, занимающие руководящие должности и имеющие средний уровень доходов.

Респондентам было предложено проранжировать по степени важности критерии выбора вклада. Голоса распределились следующим образом (табл. 2.11).

Таблица 2.11 - Степень важности критерия выбора вклада

Основными критериями при выборе вклада являются устойчивость, репутация банка, процентная ставка, застрахованность вкладов и быстрота обслуживания. Опрос также показал, что наличие рекламных акций, розыгрышей среди вкладчиков и близость банка к месту жительства для респондентов не важны.

На сегодняшний день только 5% населения не пользуется услугами банков. Остальные в той или иной степени связаны с банками. Наибольшим спросом пользуются вклады (до востребования и срочные) и дебетовые карты.

Также немалая часть опрошенных воспользовалась различными формами кредитования: потребительскими и ипотечными кредитами, кредитными картами.

Структура ответов на вопрос «Какими услугами банков Вы пользуетесь в настоящее время?» представлена ниже.

Респондентам было предложено охарактеризовать оптимальный для них денежный вклад. Наибольшее количество голосов набрал вклад со следующими характеристиками: валюта – рубли РФ, сумма – 16-50 тыс. руб., срок хранения 6 мес. или 1 год, с возможностью пополнения, с капитализацией процентов, с автоматической пролонгацией и снятием процентов в конце срока. Большинство опрошенных желают снимать денежные средства в банкомате.

Голоса респондентов разделились следующим образом (табл. 2.12).

Таблица 2.12 - Характеристика оптимального денежного вклада

88% опрошенных считает оптимальной валютой для банковского вклада – рубли РФ. 12% желают хранить деньги в ЕВРО.

Оптимальная сумма вклада напрямую зависит от дохода респондента. До 5 тыс. руб. приемлемый вклад для студентов. Пенсионеры в основном отметили сумму от 6 до 15 тыс. руб. Работающие пенсионеры, госслужащие, специалисты разных уровней считают оптимальной для себя сумму вклада эквивалентную 16-50 тыс. руб. Вклад на сумму больше 50 тыс. руб. могут себе позволить в основном предприниматели и руководители разных уровней.

Возможность пополнения вклада в течение срока важна для 70% респондентов, однако четверть опрошенных заявили, что не планируют пополнять вклад.

Капитализация процентов очень важна для большей половины респондентов, однако немалая часть опрошенных (40,9%) отметили, что для них капитализация не важна, главное, чтобы процентная ставка устраивала.

Почти половина опрошенных (47%) согласны снимать проценты в конце срока вклада. Но желающих воспользоваться процентами ежемесячно и ежеквартально почти две трети (26% и 27% соответственно).

Автоматическая пролонгация важна для 60% опрошенных респондентов. 17% не понимают значения данного термина.

Основным каналом распространения информации о банке является передача ее от одного человека к другому. Порядка 40% опрошенных знают о ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" от друзей, родственников.

Многие отметили, что знают о банке из наружной рекламы, в частности из щитов в городе. Это может быть связано с размещением щитов в прошлом… либо опрошенные заблуждаются и путают ЗАО АИКБ "Енисейский Объединенный Банк" с каким-то другим банком. Многие видели информацию о банке по телевидению и в рекламных проспектах банка (по 11%).

Стоит также отметить, что банк продолжает развивать розничное направление бизнеса. В 2008 году банк установил новое программное обеспечение по обслуживанию физических лиц Retail Banking Sistems, что позволило клиентам Банка обслуживаться в 11 дополнительных офисах в режиме реального времени. По итогам года объем привлеченных средств физических лиц составил 334,44 млн. рублей.